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miércoles, 25 de mayo de 2011

Innovaciones de scoring de crédito con no bancarizados: Panel en EEUU


(Por Mónica Oyarzun, Textos recobrados de MicroDinero) La tercera conferencia Microfinance USA 2011, que concluyó este martes en Nueva York, contó con la participación de más de 800 profesionales, inversores y seguidores reunidos para discutir tendencias e innovaciones en la industria. Este año los presentadores focalizaron la industria en los Estados Unidos, donde un creciente movimiento está proveyendo oportunidades económicas a un importante sector de la población y ayudando a crear un sistema financiero más inclusivo.

Vikki Frank
Gina Harman, presidenta y CEO de ACCION U.S. Network, fue la encargada de abrir la sesión de apertura enfatizando la necesidad de un crecimiento continuo en las microfinanzas, paralelamente a los esfuerzos de los Estados Unidos por reducir las tasas de desempleo como consecuencia de la recesión. “Si uno de cada tres pequeños negocios puede crecer lo suficiente para contratar un empleado adicional habremos eliminado el desempleo en los Estados Unidos”, sostuvo Harman. Así dio comienzo a una jornada completa de sesiones informativas y debates que, de tan interesantes, los asistentes se vieron en dificultades para estar presente en unos, sin dejar de perderse otros.

Dada mi experiencia personal en préstamos con tarjeta de crédito, he pensado maneras en que los microcréditos pueden ayudar a los consumidores a construir un historial de crédito y mejorar prácticas de prestamistas para otorgar crédito cuando los sistemas de monitoreo tradicional no están disponibles. En la sesión “Innovaciones y alternativas en scoring de crédito”, aprendí sobre diversos e interesantes desarrollos en esta área.

Este panel de una hora fue moderado por Vikki Frank, de Credit Builders Alliance, e incluyó a los siguientes expositores: Alexander Liu, de MasterCard Worldwide; Peter Maynard, de Capital One Consumer Bank y Maxine Sweet, de Experian North America.

Mientras que en el pasado era habitual para bancos y otras agencias de préstamo de los Estados Unidos utilizar reportes de crédito de Experian, Equifax y TransUnion, ahora existen distintos sistemas alternativos en desarrollo. Los oradores discutieron VantageScore y L2C, algunas de las metodologías de scoring emergentes.

Los panelistas subrayaron la importancia de integrar los nuevos métodos de puntuación, en una economía siempre cambiante. Desde la recesión, los consumidores americanos han demostrado un mejoramiento en distintas áreas, incluyendo un incremento del ahorro global, una disminución del endeudamiento global de tarjeta de crédito, una reducción en las tasas de impago de los créditos (si bien la totalización de préstamos en default se incrementó globalmente). Estas tendencias, señalaron los oradores, demuestran que los consumidores se están volviendo más prudentes y que debemos desarrollar mecanismos de scoring que reflejen estos cambios.

En el caso de Sweet, ella habló en detalle sobre los intentos de Experian por incorporar nuevas bases de datos en sus reportes de crédito. Durante años, en un país donde al menos el 35% de la población alquila su casa antes que comprarla, los pagos de alquiler no se reportan en los archivos de crédito. Cuando esta información comience a ser usada, un importante número de expedientes de crédito considerados no aptos para scoring cobrarán, de pronto, utilidad. Por otra parte, muchos expedientes de crédito de consumidores que vienen con scorings pobres pueden mejorar sustancialmente. Así como, inevitablemente, habrá otros que serán afectados de manera adversa por el cambio. Experian adoptó un nuevo enfoque en virtud del cual, durante el primer año de integración, sólo se incluirán aquellos expedientes que sean positivamente afectados por el cambio.

Maxine también habló sobre los esfuerzos de Experian por incluir otro tipo de información de pago no tradicional, como el pago de utilidades, pero dijo que en algunos Estados la legislación prohíbe este tipo de reportes. Los panelistas mencionaron además los datos de la telefonía móvil como posibilidad, en especial por el hecho de que las cuentas de telefonía móvil exceden en número a las cuentas bancarias en mercados emergentes donde los reportes de crédito son inexistentes. Sin embargo muchos plantearon interrogantes sobre si el historial de pago del teléfono celular es un buen indicador de capacidad de pago de los préstamos. Más aún, las regulaciones sobre confidencialidad hacen dificultoso en los Estados Unidos acceder a esta información.

Cuentas de Desarrollo Individual

Los temas finales que abordaron los oradores fueron los que pudimos escuchar en muchos otros paneles de la conferencia: que la generación de crédito es otra forma de ahorro. Muchos de los panelistas del lunes se enfocaron en los microahorros, que han demostrado ser una estrategia extremadamente exitosa en la industria.

Durante la sesión plenaria de la mañana, “Ahorro: El futuro de las microfinanzas”, los panelistas hablaron sobre el beneficio de las Cuentas de Desarrollo Individual (IDAs, en inglés) para la generación de activos y riqueza. Familias con cuentas IDA que ganan un total de US$ 25 mil o menos por ingresos de hogar, pueden aun así administrar ahorros de US$ 85 por mes. A través de IDAs y otros programas de incentivo de ahorro, destacaron los panelistas, los individuos y las familias tienen capacidad de lograr una estabilidad financiera que les permite emprender aspiraciones personales.

Los expertos agregaron que, junto con la construcción de activos, la estabilidad financiera es posible a través de otros medios. Con el incremento del crédito, sobrevienen menores tasas de interés y mayores tasas de aprobación de préstamos, que se traduce directamente en ahorro, señalaron. Manny Hidalgo, de Latino Economic Development Corporation, proveyó un equivalente de ahorro monetario durante la sesión titulada “No sólo crédito: El rol de la educación financiera y la construcción de crédito en las microfinanzas de Estados Unidos”. Él dijo que la falta de acceso al crédito equivale a perder US$ 250 mil a lo largo de una vida. Una cifra como ésta pone de relieve la importancia no sólo de proporcionar crédito, sino de enseñar a los consumidores cómo usarlo apropiadamente.

Para mí el hilo común que atravesó todas las sesiones del día fue la educación. Sea bajo la forma de un plan de acción individualizado, webinars obligatorios o cursos de educación financiera para consumidores en las empresas, la educación es clave para ayudar a la gente a incrementar el dinero de su crédito y ahorro. Creo que la Microfinance USA Conference es una excelente herramienta para compartir estos recursos de educación con participantes activos, que pueden luego impartir estos conocimientos en sus clientes. Con todos estos entusiastas y capaces representantes, el segundo día del evento no podía ser menos! (Traducción de Martín Páez Molina)

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